Faits clés
- Situation actuelle des hypothèques avec des taux d’intérêt hypothécaires bas en Suisse.
- Les prêts hypothécaires à taux fixe offrent une stabilité à long terme, tandis que les prêts hypothécaires Saron garantissent la flexibilité.
- Les prévisions des experts indiquent des évolutions mitigées, avec de possibles légères baisses des taux d’intérêt.
Le paysage hypothécaire en Suisse a connu plusieurs évolutions ces dernières années, influencées notamment par les décisions de politique monétaire de la Banque nationale suisse (BNS) et les conditions économiques générales. Un regard sur les modèles hypothécaires les plus courants – dont l’hypothèque à taux fixe, l’hypothèque Saron, l’hypothèque à taux variable et l’ancien Libor 3M – permet de mieux comprendre la dynamique et les prévisions d’évolution future des taux d’intérêt.
L’évolution des taux d’intérêt hypothécaires et la situation actuelle des hypothèques
Ces dernières années, la Banque nationale suisse(BNS) a procédé à plusieurs ajustements de son taux directeur afin de réagir aux évolutions économiques. En juin 2022, la BNS a augmenté le taux directeur de 0,5 point de pourcentage à -0,25% pour la première fois en 15 ans. D’autres augmentations ont été effectuées au cours des mois suivants, de sorte qu’en juin 2023, le taux directeur était de 1,75%. En mars 2024, la BNS a abaissé son taux directeur de 0,25 point de pourcentage à 1,5%. Cette baisse du taux d’intérêt, la première depuis plusieurs années, a été effectuée en réponse à la diminution des pressions inflationnistes et à l’appréciation réelle du franc. En septembre, une nouvelle baisse du taux d’intérêt à 1% a eu lieu.
Les taux d’intérêt hypothécaires en Suisse baissent et sont actuellement les plus bas depuis 2022, ce qui crée des conditions de financement attractives pour les emprunteurs. La croissance économique modérée et un taux d’inflation d’environ 1,4% contribuent à l’attractivité des taux d’intérêt. Cela a conduit à une forte demande et à des prix stables, ce qui rend le financement immobilier encore plus attractif.
Les prévisions pour les années à venir sont mitigées : certains analystes s’attendent à une baisse des taux d’intérêt en raison de la croissance économique modérée, tandis que la volatilité reste élevée en raison des incertitudes mondiales. La BNS devrait continuer à assurer la stabilité des prix et à soutenir l’économie.
Aperçu des différents modèles de prêts hypothécaires
Hypothèque à taux fixe
Cette forme d’hypothèque se caractérise par un taux d’intérêt fixe qui reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Cela offre sécurité et prévisibilité, mais n’est pas assez flexible pour profiter d’éventuelles baisses de taux.
Hypothèque SARON
Le Saron (Swiss Average Rate Overnight) remplace le Libor depuis fin 2021 et est lié au marché monétaire à court terme. Le taux d’intérêt est ajusté à intervalles fixes (généralement 3 ou 6 mois) et se compose du taux Saron overnight actuel plus une marge individuelle de la banque. Cette hypothèque est transparente et offre une certaine flexibilité, mais elle comporte un risque de hausse des taux d’intérêt.
Hypothèque à taux variable
Ce type d’hypothèque se caractérise par une structure de taux d’intérêt flexible, sans durée fixe et avec des délais de préavis plus courts. Comme le taux d’intérêt est fixé individuellement par les banques et qu’il est moins transparent, cette forme est souvent plus chère que les hypothèques à taux fixe ou les hypothèques Saron.
Hypothèque Libor (historique)
Jusqu’à fin 2021, le taux Libor était une base courante pour les hypothèques. Après sa suppression, il a été remplacé par le Saron, qui est également influencé par la BNS.
Taux d’intérêt actuels et prévisions
En août 2024, les meilleurs taux pour une hypothèque fixe à 10 ans étaient d’environ 1,59%, tandis que l’hypothèque Saron, marge comprise, se situait autour de 1,86%. Ces valeurs montrent que les hypothèques à taux fixe restent une option populaire, en particulier pour les emprunteurs axés sur la sécurité, tandis que le prêt hypothécaire Saron offre une flexibilité aux clients qui aiment prendre des risques.
Les prévisions pour les années à venir indiquent une tendance mitigée. Certes, les taux hypothécaires sont actuellement bas, ce qui peut avoir un impact positif sur les décisions de financement, mais une légère croissance des taux n’est pas non plus exclue. Certains experts prévoient même une nouvelle légère baisse compte tenu de la croissance économique modérée. Il reste néanmoins important de suivre de près l’évolution de la situation en raison de la volatilité mondiale.
Chez properti, nous attachons une grande importance à offrir à nos clients les meilleures conditions pour leur financement immobilier. Grâce à une étroite collaboration avec nos partenaires financiers, nous pouvons offrir les meilleures conditions.
Conclusion : stratégies de choix des hypothèques
Si vous souhaitez profiter des taux d’intérêt actuellement bas, vous devriez comparer les offres et demander un conseil indépendant. Alors que les hypothèques fixes conviennent à la stabilité et à la planification à long terme, l’hypothèque Saron offre une option dynamique avec un potentiel d’épargne possible. Le choix du modèle approprié dépend de la tolérance au risque de chacun, des objectifs financiers et de la durée de détention prévue du bien immobilier.
Il vaut la peine de suivre de près les évolutions et, si nécessaire, d’envisager des options flexibles telles que des possibilités de switch afin de pouvoir réagir aux futurs changements du marché.
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