Environnement de taux bas en 2025 : ce que les vendeurs doivent savoir sur les hypothèques, la demande et le financement

Les taux hypothécaires en Suisse se maintiennent à un niveau bas en 2025. La Banque nationale suisse (BNS) a abaissé son taux directeur pour la dernière fois en mars à 0,25% – et une nouvelle réduction à 0,00% est considérée comme probable pour la semaine prochaine (19 juin), mais n’est pas tout à fait certaine. Les attentes du marché : une stabilisation à un niveau bas. Pour les vendeurs et les propriétaires, cela ouvre de nouvelles perspectives en matière de financement, de vente et de réinvestissement.

Hypothèques 2025 : Saron ou fixe ? La situation du marché des taux d’intérêt

L’évolution est claire : les taux hypothécaires sont revenus à des niveaux qui n’ont pas été vus depuis la hausse des taux de 2022. Actuellement, les hypothèques à taux fixe sur dix ans coûtent environ 1,65%, celles sur cinq ans parfois moins de 1,40%. Les hypothèques SARON se situent autour de 1,30-1,60% (marge comprise), avec un SARON sous-jacent de 0,2075%.

Mais : la baisse des taux d’intérêt prévue par la BNS à 0,00% le 19 juin 2025 est déjà largement prise en compte dans les taux hypothécaires. Cela signifie qu’il ne reste pas beaucoup de marge de manœuvre vers le bas. Plutôt que de nouvelles baisses, de nombreux établissements s’attendent à une stabilisation, en particulier pour les hypothèques fixes à long terme.

Les propriétaires dont l’hypothèque arrive à échéance ou qui ont l’intention de vendre leur bien ont tout intérêt à vérifier dès maintenant.

La stratégie de financement appropriée

Hypothèque à taux fixe

Particulièrement intéressant pour les vendeurs qui souhaitent réinvestir après la vente d’un bien immobilier : Les hypothèques à taux fixe offrent une sécurité de taux et une marge de planification. Les échéances de cinq à dix ans coûtent actuellement entre 1,35% et 2,00%. La décision dépend de l’horizon de planification : ceux qui souhaitent réinvestir leur capital (par exemple dans un logement en propriété ou des rénovations) bénéficient de la stabilité.

Hypothèque SARON

Les produits SARON offrent une certaine flexibilité et réagissent immédiatement aux décisions de la BNS en matière de taux d’intérêt. Ils sont actuellement particulièrement avantageux – à condition que la marge bancaire reste faible. Cette option peut être avantageuse pour les vendeurs ayant des besoins transitoires (par exemple, financement temporaire lors d’un déménagement), mais elle nécessite d’être conscient du risque de taux d’intérêt.

Combinaison des durées

Un mélange de durées permet de combiner opportunités et couverture. Typiquement : 50% de SARON, 50% d’hypothèque à taux fixe. Si vous prévoyez d’acheter à nouveau après avoir vendu un bien immobilier, vous pouvez ainsi répartir les risques de taux d’intérêt – et rester flexible si les conditions du marché changent à nouveau.

Le cadre réglementaire : Pourquoi Bâle III affecte le financement

Outre les taux d’intérêt, la réglementation joue un rôle crucial. Bâle III rend l’octroi d’hypothèques plus difficile, car les banques doivent déposer davantage de fonds propres pour couvrir les risques de crédit. Pour les propriétaires ou les acheteurs, cela signifie

• Exigences plus élevées en matière de capacité financière et de fonds propres
• Contrôle plus strict des limites de nantissement
• Moins de marge de manœuvre pour les financements spéciaux (par exemple pour les biens à rénover ou les biens immobiliers mixtes)

Pour les vendeurs , c’est pertinent : Un financement solide chez l’acheteur devient un facteur clé pour une vente sans problème. Plus le financement de l’acheteur est transparent, moins il y a de risque de retard ou d’interruption dans le processus de vente.

Ce que les vendeurs peuvent faire concrètement maintenant

Vérifier la valeur de marché et en déduire la stratégie

Que la vente soit prévue ou seulement envisagée : La valeur actuelle du marché est le point de départ de toute décision. Dans un environnement de taux d’intérêt bas, la demande augmente – et donc souvent aussi le prix réalisable. Il est important de procéder à une évaluation professionnelle avec des données comparatives actualisées.

Prévoir des solutions de financement

Si vous vendez, vous devriez déjà penser aux étapes suivantes avant le rendez-vous chez le notaire : réinvestissement, transformation, vente partielle, transmission dans le cadre d’un règlement successoral. Selon le scénario, un financement individuel est nécessaire – par exemple avec un mélange de durées ou un crédit de transition.

Conclusion : profiter de l’environnement de taux bas – vendre avec stratégie

Les taux d’intérêt sont bas, la demande reste solide – une constellation dont les vendeurs peuvent profiter directement. C’est aujourd’hui qu’il faut saisir le bon moment :

• Acheteurs bénéficiant d’un financement avantageux
• Investisseurs avec un modèle de taux d’intérêt réaliste
• Des banques qui proposent des offres compétitives

Parallèlement, la marge de manœuvre pour de nouvelles baisses de taux est limitée. Ceux qui planifient doivent agir rapidement – avec un plan solide et des conseils avisés.

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