Aperçu des principales assurances pour les propriétaires de logement

Assurances importantes pour les propriétaires de logement – Si vous êtes propriétaire de votre logement ou si vous souhaitez construire une maison, vous devez être bien assuré. En effet, les soucis augmentent généralement avec la possession d’un bien immobilier. La responsabilité des ruptures de canalisations, des défauts ou des dommages consécutifs à une intempérie est assumée par le propriétaire. Pour dormir sur vos deux oreilles, souscrivez les assurances adéquates.

Nous vous présentons ci-dessous les principales assurances pour les propriétaires. De plus, nous expliquons quelles assurances sont utiles pour une nouvelle construction ou une transformation et quelles assurances sont utiles pour un bien immobilier existant. Nous abordons également la spécificité de la propriété par étage.

En matière d’assurance, gardez toujours à l’esprit cette règle d’or : n’assurez que ce qui vous affecterait financièrement de manière significative en cas de sinistre.

Nouvelle construction et transformation

Un vieil adage dit que l’on ne fait pas d’omelette sans casser des œufs, et c’est particulièrement vrai dans le domaine de la construction et de la rénovation de maisons. Qu’il s’agisse d’une étincelle, de fissures dans le sol ou d’un mur qui s’est effondré, il peut se passer bien des choses sur un chantier.

C’est pourquoi vous devez absolument vous protéger en souscrivant une assurance responsabilité civile du maître d’ouvrage. Celle-ci est particulièrement importante. En outre, nous vous présentons ici trois autres assurances pour la construction et la rénovation :

Assurance responsabilité civile du maître d’ouvrage

En tant que maître d’ouvrage, vous êtes responsable des accidents qui surviennent sur le chantier pendant toute la durée des travaux. Cela concerne également les voisins ou les passants qui se blessent ou dont les biens sont détruits dans le cadre des travaux. Vous êtes responsable des dommages causés, indépendamment de toute faute de votre part.

L’assurance responsabilité civile du maître d’ouvrage vous protège des conséquences financières. Celle-ci contient une protection juridique passive, car elle peut repousser les réclamations injustifiées ou traduites. De plus, les risques de responsabilité de l’architecte et de l’artisan sont également couverts.

Certes, l’assurance responsabilité civile du maître d’ouvrage n’est pas obligatoire en Suisse, mais nous vous recommandons vivement de choisir cette assurance. Elle coûte en moyenne entre 300 et 400 francs pour un montant de travaux de 100 000 francs.

D’ailleurs, l’assurance responsabilité civile du maître d’ouvrage est parfois incluse dans l’assurance responsabilité civile privée. Informez-vous ici précisément sur la couverture et, si nécessaire, souscrivez en outre une assurance responsabilité civile du maître d’ouvrage séparée.

Assurance construction

Outre l’assurance responsabilité civile du maître d’ouvrage, l’assurance travaux de construction est également très importante lors de la construction ou de la transformation d’un bien immobilier. Cette assurance couvre les dommages suivants :

• Dommages matériels au bien immobilier
• Coût de la recherche des causes
• Coût de la gestion des déchets
• Coût de l’élimination des résidus toxiques dans le Bode
• Frais de déblaiement, de sauvetage, de terrassement, de démolition de la construction et de reconstruction
• Vol d’objets déjà associés à l’objet
• Vol avec effraction

En outre, cette assurance vous protège contre les retards de construction dus à des litiges. Il s’agit donc d’une sorte d’assurance tous risques pour la phase de construction. Vous pouvez souscrire cette assurance auprès de compagnies d’assurance privées.

Le coût de l’assurance construction dépend de l’objet, de l’emplacement, de la couverture et du montant assuré. En principe, cette assurance n’est pas très chère. Elle représente un bon investissement et est rentable même pour les petits travaux de rénovation.

Assurance temporaire de construction

Un gros œuvre est assez fragile pendant la phase de construction, car les éléments peuvent claquer. Tant les incendies que les conditions météorologiques extrêmes, telles que les tempêtes ou la grêle, peuvent causer des dommages. Par exemple, il peut arriver que des murs extérieurs s’effondrent sous l’effet du vent.

L’assurance construction a la même fonction que l’assurance bâtiment, mais elle ne s’applique que pendant la période de construction. Elle est obligatoire dans les cantons suisses disposant d’une assurance immobilière cantonale. Mais même si elle n’est pas obligatoire, elle en vaut la peine.

Dans ces cantons, l’assurance de la durée de construction n’est pas obligatoire :

• Genève
• Tessin
• Valais
• Parties d’Appenzell Rhodes-Intérieures

Normalement, l’assurance de la période de construction est souscrite par le maître d’ouvrage ou par l’architecte. Consultez les experts suffisamment tôt avant le début des travaux pour vous assurer que la couverture est en place. En effet, vous ne bénéficiez d’une couverture d’assurance complète que si le projet de construction a été déclaré et la prime d’assurance payée avant le début des travaux.

Assurance garantie de construction

L’assurance de garantie de construction n’est pas obligatoire. Toutefois, elle protège à la fois le propriétaire du nouveau bien immobilier et l’entrepreneur. En effet, les éventuels défauts de construction pendant la période de garantie sont couverts par cette assurance.

Normalement, l’entrepreneur est responsable des défauts de construction. Cependant, il n’est pas toujours évident de savoir qui est responsable du défaut ou comment il doit être corrigé. L’assurance intervient dans ce type de litige. Elle aide à inspecter les défauts et à trouver une solution avec les parties concernées.

Dans le cas d’une maison existante et d’une copropriété

Si vous êtes propriétaire de votre bien immobilier, il existe un certain nombre d’assurances qui peuvent être envisagées. Dans ce contexte, l’assurance bâtiment et l’assurance responsabilité civile bâtiment sont particulièrement importantes. La nécessité de souscrire d’autres assurances dépend de l’environnement, des particularités de votre canton et de vos préférences personnelles.

Pour les propriétaires par étage, vous faites partie d’une communauté. Vous payez donc ensemble les assurances importantes telles que l’assurance responsabilité civile du bâtiment et l’assurance du bâtiment. L’assurance dégâts des eaux, l’assurance bris de glace et l’assurance tremblement de terre sont également souvent souscrites conjointement.

Vous pouvez également souscrire vous-même une assurance bris de glace. En outre, même en tant que propriétaire par étage, vous avez la possibilité de choisir individuellement d’autres assurances. Il est particulièrement recommandé de souscrire une assurance de protection juridique privée, car les litiges sont fréquents, notamment entre propriétaires et locataires.

Assurance bâtiment

L’assurance immobilière est la protection essentielle pour tous les propriétaires. Elle doit s’inscrire dans le prolongement de l’assurance de la phase de construction. En effet, avec ce type d’assurance, vous êtes protégé contre les dommages causés par le feu et les éléments naturels.

Sauf dans les cantons de Genève, du Tessin, du Valais et d’Appenzell Rhodes-Intérieures (sans Oberegg), l’assurance immobilière est de toute façon obligatoire en Suisse. Mais il est également fortement recommandé de souscrire cette assurance dans les cantons cités. En effet, le feu, la foudre, la grêle, les inondations, les avalanches, les vents violents, les glissements de neige, les glissements de terrain, les chutes de pierres et les événements connexes peuvent causer des dommages importants.

Dans les cantons où l’assurance immobilière est obligatoire, elle passe par un monopole d’État. Dans les autres cantons, cela passe par une compagnie d’assurance privée. La règle GUSTAVO s’applique : l’assurance privée est possible à Genève, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Rhodes-Intérieures, Valais (Valais) et Obwald. Dans les cantons d’Uri, de Schwyz et d’Obwald, l’assurance immobilière privée est même obligatoire.

Assurance complémentaire

Outre les incendies et les catastrophes naturelles, il existe d’autres dangers pour votre bien immobilier. Il s’agit par exemple du vandalisme, des dommages causés par les insectes et des dommages causés par des animaux tels que les rongeurs, les fouines et les animaux sauvages. Si vous habitez dans une région où de tels dommages sont à craindre, une assurance complémentaire est utile. Celle-ci assure la réparation ou la reconstruction des parties endommagées du bâtiment.

Assurance responsabilité civile immeuble

L’assurance responsabilité civile privée est très répandue en Suisse. Elle protège contre les dommages causés accidentellement à une tierce personne ou à ses biens. Toutefois, l’assurance responsabilité civile privée ne s’applique aux biens immobiliers que s’il s’agit d’une maison individuelle que vous habitez ou d’un immeuble de trois appartements au maximum, dont au moins un que vous occupez vous-même.

Dans tous les autres cas, vous avez besoin d’une assurance responsabilité civile immobilière distincte. En effet, ce n’est qu’à cette condition que vous serez protégé contre les réclamations résultant de dommages causés par votre bien immobilier. Il peut s’agir, par exemple, de dommages causés par la chute de tuiles. De même, si quelqu’un tombe dans les escaliers chez vous, l’assurance responsabilité civile immeuble intervient.

Dans ce cas, vous devriez souscrire une assurance responsabilité civile immeuble séparée:

• En tant que membre d’une communauté de propriétaires
• Pour les biens immobiliers de plus de trois appartements
• Pour les biens immobiliers non occupés par leur propriétaire
• Pour les cas qui ne sont pas couverts par l’assurance responsabilité civile normale

Assurance habitation

L’assurance habitation n’est pas non plus obligatoire, mais elle est fortement recommandée. Contrairement à l’assurance bâtiment, qui couvre tous les éléments fixes du bien immobilier, il s’agit ici de biens mobiliers. Tout ce qui n’est pas fixe par rapport au bien immobilier relève de l’assurance habitation.

Cette assurance couvre les dommages causés au mobilier, mais aussi aux vêtements et autres objets de valeur, en cas d’incendie, de dégâts des eaux ou d’événements naturels. L’assurance habitation protège également souvent contre le vol et le bris de glace.

Comme toujours, vous devez faire attention aux détails de l’assurance. La prime d’assurance doit correspondre à la valeur totale de votre mobilier. Dans ce contexte, la valeur de remplacement est plus importante que la valeur actuelle de votre mobilier. Pour cela, conservez les preuves d’achat, car elles démontrent le coût d’acquisition de votre mobilier.

Cette assurance est très utile tant pour les propriétaires que pour les locataires. Négociez un faible reste à charge et réfléchissez aux assurances complémentaires qui seraient utiles. Cette assurance est particulièrement utile si vous avez des objets de valeur et des équipements électroniques coûteux chez vous. Pour les objets d’art de valeur, les bijoux et les espèces, vous avez besoin d’une assurance complémentaire.

Par ailleurs, dans les cantons de Vaud, Nidwald, Fribourg et Jura, l’assurance ménage est obligatoire dans le cadre d’une assurance contre les dommages dus au feu et aux éléments naturels.

Assurance vitrage des bâtiments

L’assurance bris de glace fait parfois partie de l’assurance habitation. Alternativement, l’assurance bris peut être un supplément dans l’assurance bâtiment. Vérifiez si vous êtes déjà assuré contre le bris de glace. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez souscrire une assurance complémentaire moyennant un léger supplément.

On distingue ici le vitrage du mobilier et le vitrage du bâtiment. Les miroirs et les plateaux de table en verre font partie du mobilier, tandis que les fenêtres, les portes en verre et les jardins d’hiver constituent le vitrage des bâtiments.

L’intérêt d’une assurance bris de glace dépend de la quantité de verre présente sur et dans votre propriété. Avant de souscrire, réfléchissez également au risque de casse – des enfants qui jouent au football dans le jardin ou des oiseaux qui nichent augmentent le risque.

Par ailleurs, en cas de sinistre, une seule assurance intervient à la fois. Dans ce cas, les décisions sont prises au cas par cas. Documentez le dommage aussi bien que possible et déclarez-le à la fois à l’assurance habitation et à l’assurance bâtiment.

Assurance dégâts des eaux

L’assurance bâtiment ne couvre que les dégâts des eaux causés par des catastrophes naturelles telles que les inondations ou les hautes eaux. Pour tous les autres dégâts des eaux, il est nécessaire de souscrire une assurance dégâts des eaux pour le bâtiment. Elle vous protège contre les dommages causés par des conduites d’eau défectueuses ainsi que par des eaux usées bloquées. Cette assurance couvre également les dommages causés par un toit qui fuit.

Cette assurance n’est pas obligatoire en Suisse. Elle est particulièrement recommandée dans les bâtiments anciens, où l’obstruction des canalisations est vite arrivée. Cette assurance relativement bon marché est également intéressante dans de nombreux autres cas.

Assurance technique du bâtiment

De plus en plus de bâtiments contiennent beaucoup de technologie. Il s’agit par exemple du chauffage, de la climatisation, des machines à laver, des appareils de cuisine, des panneaux solaires et des technologies de maison intelligente. Pour les protéger, vous pouvez souscrire, en plus de l’assurance bâtiment, une assurance domotique ou technique du bâtiment.

Assurance environnement

Vous avez un jardin qui est particulièrement beau et qui peut même contenir des éléments de construction coûteux ? Dans ce cas, une assurance environnement est également utile. Celle-ci couvre les dommages sur le terrain, dans le jardin ainsi que sur la terrasse. Il s’agit notamment des dommages causés par les tempêtes, les dommages causés par les animaux sauvages et les dommages causés aux clôtures.

Par ailleurs, les dommages causés aux éléments mobiles tels que les meubles de jardin et les pots de plantes sont normalement couverts par l’assurance ménage.

En revanche, les éléments de construction dans le jardin devraient être protégés par l’assurance des alentours. Cela pourrait inclure une nouvelle aire de jeux pour enfants ou un abri de jardin coûteux. Vous n’avez besoin de cette assurance que si votre jardin est grand, coûteux ou particulièrement vulnérable à certains risques. En revanche, l’assurance des alentours n’est pas nécessaire pour un petit jardin simple devant la maison.

Assurance tremblement de terre

Bien que les tremblements de terre graves soient très rares en Suisse, ils entraînent un fort potentiel de destruction et de dommages. Comme les coûts peuvent être très élevés, l’assurance tremblement de terre est utile dans les zones à risque. En effet, les fissures dans la maçonnerie, les dommages statiques ou les conduites éclatées ne sont souvent pas suffisamment couverts par l’assurance bâtiment.

L’assurance tremblement de terre couvre les dommages suivants :

• Mesures d’urgence et coût de la vie
• Frais d’experts et de réparations d’urgence
• Pertes de revenus locatifs
• Mesures de remise en état de l’immeuble
• Frais de nettoyage
• Frais de terrassement

Dans les cantons où l’assurance immobilière est obligatoire, l’assurance tremblement de terre est moins importante. En effet, c’est là qu’intervient le « Pool suisse pour la couverture des dommages sismiques« , qui peut atteindre deux milliards de francs. Toutefois, même cela ne suffit pas en cas de séisme majeur. Les personnes vivant dans une zone à risque sismique devraient donc investir en plus dans une assurance privée contre les tremblements de terre. Cela est particulièrement vrai pour les logements anciens.

Assurance protection juridique

Enfin, l’assurance protection juridique est un bon investissement pour les propriétaires de logement. Vous devriez vous protéger, surtout si vous louez votre bien. L’assurance couvre les frais de litiges juridiques avec les locataires. Vous pouvez choisir entre une assurance protection juridique générale et une assurance protection juridique spéciale pour les bailleurs.

Conclusion : assurez-vous de bien vous protéger

En tant que propriétaire d’un logement, vous devez être bien assuré. Pendant la construction et les travaux de transformation, l’assurance responsabilité civile du maître d’ouvrage, l’assurance des travaux de construction et l’assurance de la durée des travaux sont particulièrement importantes. Vous pouvez partager certains de ces coûts avec les architectes ou les entreprises de construction.

Pour les biens immobiliers finis, l’assurance du bâtiment est essentielle. Celle-ci est de toute façon obligatoire presque partout en Suisse. Vous ne devriez pas non plus faire l’impasse sur l’assurance responsabilité civile immobilière et l’assurance ménage, également obligatoires dans certains cantons.

Toutes les autres assurances doivent être souscrites lorsqu’il existe un risque ou lorsque vous souhaitez protéger des éléments particulièrement coûteux. En tant que copropriétaire, vous pouvez partager les coûts de certaines de ces assurances avec les autres propriétaires.

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