Per molte persone la proprietà di una casa è un grande sogno e un obiettivo di vita. Considerato il costante aumento dei prezzi degli immobili, in molti casi è difficile realizzarlo finanziariamente. Il finanziamento tramite terzi richiede un’elevata percentuale di capitale proprio. L’utilizzo del secondo pilastro per il finanziamento è uno dei mezzi più diffusi. Cosa bisogna considerare?
Il secondo pilastro come fonte di finanziamento
In Svizzera, la legge federale sulla previdenza professionale per la vecchiaia, i superstiti e l’invalidità(LPP) consente di utilizzare gli attivi dei fondi pensione per l’acquisto di un immobile ad uso abitativo. Questa opzione può essere utilizzata sia con un prelievo anticipato che con la costituzione in pegno degli attivi del fondo pensione.
Prelievo anticipato dal fondo pensione: con il prelievo anticipato, il patrimonio previdenziale viene prelevato direttamente dal fondo pensione e utilizzato come capitale per l’acquisto di una casa o di un appartamento. Questa variante consente di apportare una maggiore quantità di capitale proprio, il che può facilitare il finanziamento. Tuttavia, questo crea dei vuoti pensionistici che devono essere colmati entro il momento del pensionamento per non mettere a rischio la tua pensione.
Costituzione in pegno del fondo pensione: in alternativa al ritiro anticipato, il patrimonio previdenziale può essere costituito in pegno. In questo caso, il denaro rimane nel fondo pensione, ma serve come garanzia per la banca, che in cambio concede un mutuo più alto. In questo modo è possibile ottenere un capitale aggiuntivo per l’acquisto di un immobile, mantenendo le prestazioni pensionistiche e la copertura assicurativa.
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Perché ha senso utilizzare il secondo pilastro per finanziare la propria casa?
Maggiore capitale proprio: con un prelievo anticipato o un pegno, gli acquirenti possono contribuire con un capitale proprio maggiore. Questo comporta una riduzione del mutuo e può quindi abbassare i costi dell’abitazione nel lungo periodo.
Aspetti fiscali: I prelievi anticipati sono trattati con un’aliquota fiscale ridotta, il che può portare a un certo risparmio fiscale. Le donazioni sono neutre dal punto di vista fiscale, in quanto il denaro rimane nel fondo pensione.
Flessibilità: l’utilizzo del 2° pilastro consente anche di sostenere il finanziamento di ristrutturazioni o l’ammortamento del mutuo.
Cosa bisogna considerare?
Lacune pensionistiche: Il ritiro anticipato comporta dei vuoti pensionistici che devono essere colmati fino al momento del pensionamento per non compromettere i diritti alle prestazioni.
Costi più elevati: un pegno può comportare un aumento dei tassi di interesse del mutuo. La banca si assume un rischio aggiuntivo, che deve essere preso in considerazione nel calcolo dei costi totali.
Rischi e condizioni: Ci sono alcune condizioni e rischi, come la possibilità di realizzare un pegno o le restrizioni dovute ai regolamenti dei fondi pensione, che devono essere presi in considerazione prima di prendere una decisione.
Pianificazione e consulenza finanziaria
Prima di decidere di effettuare un prelievo anticipato dalla tua pensione professionale, è essenziale una pianificazione finanziaria accurata. È consigliabile richiedere una consulenza finanziaria professionale. Questo ti permette di comprendere meglio gli effetti a lungo termine sulla tua pensione e di esaminare opzioni di finanziamento alternative.
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Conclusione
L’utilizzo del secondo pilastro per il finanziamento della casa offre chiari vantaggi in termini di maggiore capitale proprio e di sgravi fiscali. Tuttavia, questa decisione deve essere valutata attentamente, poiché può avere effetti a lungo termine sulla tua pensione. Prima di prendere una decisione, è consigliabile consultare un consulente finanziario o il fondo pensione in merito alle singole opzioni e ai rischi. In questo modo potrai prendere una decisione informata che tenga conto dei tuoi obiettivi finanziari attuali e a lungo termine.
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