Acquisto a rate invece di un mutuo? Nuovi modi di possedere un immobile in Svizzera

L’accesso alla proprietà di una casa rimane limitato per molte famiglie in Svizzera, in particolare a causa dei prezzi elevati degli immobili, dei requisiti di finanziamento più severi e dell’offerta sempre più scarsa. In questo contesto, sta tornando alla ribalta una forma di finanziamento che in passato ha ricevuto poca attenzione: l’acquisto a rate. Questo modello diventerà molto più rilevante nel 2025 e apre prospettive realistiche per gli acquirenti che hanno un reddito stabile ma non abbastanza capitale per ottenere un mutuo convenzionale.

Che cos’è l’acquisto a rate?

Il noleggio è una forma ibrida tra l’affitto e l’acquisto di un immobile. Viene stipulato un contratto di affitto che prevede anche un’opzione o un obbligo di acquisto in una data successiva. Durante la durata del contratto, l’acquirente vive già nell’immobile e paga un affitto mensile, parte del quale viene compensato con il futuro prezzo di acquisto come anticipo. Il trasferimento effettivo della proprietà avviene solo al termine del contratto, di solito dopo diversi anni.

Questo modello è molto diffuso in Svizzera perché offre interessanti opportunità, soprattutto per gli acquirenti che hanno una solida posizione finanziaria di partenza ma non dispongono di un capitale iniziale. L “acquisto a rate crea sicurezza nella pianificazione, ti permette di trasferirti presto nell” immobile che desideri e ti consente di accumulare capitale proprio nel corso degli anni.

Perché l’acquisto a rate diventerà più importante nel 2025?

Inasprimento di Basilea III

Dal gennaio 2025, in Svizzera si applicano requisiti patrimoniali più severi in conformità con le norme di Basilea III. Di conseguenza, le banche agiranno con molta più cautela nella concessione dei mutui e porranno requisiti più elevati ai mutuatari. Gli acquirenti più giovani e i lavoratori con risparmi regolari ma ridotti sono particolarmente colpiti: spesso non soddisfano più i criteri minimi richiesti per ottenere un finanziamento. L’acquisto a rate evita questo ostacolo, in quanto funziona senza un tradizionale anticipo.

Prezzi degli immobili sempre alti

Il mercato immobiliare svizzero continuerà ad essere caratterizzato da un aumento dei prezzi anche nel 2025. Secondo le attuali analisi di mercato, i prezzi medi si aggirano intorno ai 7.572 CHF al metro quadro per le case unifamiliari e agli 8.859 CHF per i condomini – e la tendenza è in aumento. Soprattutto nelle città e nei centri urbani, questi livelli di prezzo sono difficilmente accessibili per molti potenziali acquirenti. Un acquisto a rate offre l’opportunità di assicurarsi la posizione desiderata in una fase iniziale.

Tassi di interesse ipotecari più bassi, ma non accessibili a tutti

La Banca Nazionale Svizzera ha abbassato i suoi tassi d’interesse di riferimento nel corso del 2024, con conseguenti tassi ipotecari sensibilmente più favorevoli. Tuttavia, non tutti possono beneficiarne: Coloro che hanno meno del 20% di capitale proprio o che sono appena al di sopra dei limiti di accessibilità non vengono spesso presi in considerazione dalle banche. In questo caso, l’acquisto a rate offre un’alternativa ponte verso la proprietà senza dover fornire immediatamente un finanziamento completo.

I vantaggi dell’acquisto a rate in sintesi

Un vantaggio fondamentale dell’acquisto a rate è la soglia di ingresso più bassa. L’immobile può essere acquistato senza un grande investimento iniziale e accumulato finanziariamente nel corso degli anni. Inoltre, il prezzo di acquisto è fissato contrattualmente: Il prezzo futuro è già definito al momento della stipula del contratto, indipendentemente dall’andamento del mercato. Questo crea sicurezza per gli acquirenti e protegge dagli aumenti di prezzo.

L “immobile è disponibile per l” uso fin dall “inizio del contratto. Ciò significa che la vita nella tua casa inizia immediatamente, non solo quando la proprietà viene registrata. Durante la durata del contratto, il patrimonio netto viene continuamente risparmiato grazie ai pagamenti degli affitti, un importo che viene accreditato direttamente per l” acquisto successivo. La flessibilità è garantita anche per il finanziamento finale: Il prezzo di acquisto residuo può essere coperto dai risparmi o da un mutuo tradizionale.

Sfide e rischi

Nonostante i vantaggi, l “acquisto a rate comporta anche dei rischi. Ad esempio, le rate mensili sono solitamente più alte rispetto al normale livello di noleggio, poiché includono una sorta di anticipo sull” acquisto oltre al canone d “uso. Inoltre, si tratta di un impegno contrattuale a lungo termine: Chi desidera recedere prematuramente dal contratto rischia di subire perdite finanziarie, ad esempio a causa dell” annullamento delle rate già pagate.

Un altro punto critico è il finanziamento finale. Al termine del contratto, il prezzo di acquisto deve essere pagato, il che potrebbe richiedere un nuovo controllo del credito o un finanziamento. Se il mercato immobiliare ha subito un’evoluzione negativa, il prezzo d’acquisto originariamente concordato potrebbe essere superiore all’attuale valore di mercato.

A chi è adatto l’acquisto a rate?

L “acquisto a rate è particolarmente indicato per gli acquirenti che hanno prospettive abitative a lungo termine ma non hanno ancora i fondi o i requisiti necessari per un mutuo convenzionale. Si tratta, ad esempio, di lavoratori autonomi con redditi stagionali fluttuanti, famiglie con un basso patrimonio netto o coppie che attualmente sono ancora in affitto ma che vorrebbero acquistare un immobile di proprietà nel medio termine. Anche chi ha già trovato l” immobile dei propri sogni, ma è ancora in fase di preparazione per un successivo finanziamento, potrà trarne vantaggio.

Conclusione

Nel 2025 l’acquisto a rate sarà molto più di un prodotto di nicchia. Questo modello offre prospettive realistiche alle famiglie che non hanno ancora un mutuo ma che vogliono intraprendere il cammino verso la proprietà. Soprattutto in un contesto di mercato caratterizzato da prezzi elevati, requisiti normativi e condizioni di finanziamento incerte, l’acquisto a rate crea nuove possibilità. Resta fondamentale esaminare attentamente i termini del contratto, in particolare per quanto riguarda l’impegno del prezzo di acquisto, il debito residuo e le opzioni di cancellazione. Se sei ben informato, puoi entrare nel mercato immobiliare in modo strategico con un acquisto a rate.

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