Ces dernières années, nous avons assisté à de nombreux changements sur le marché financier mondial, qui ont eu un impact direct sur notre vie quotidienne. L’un de ces changements concerne le financement immobilier et plus particulièrement les taux hypothécaires. Cela ne concerne pas seulement les experts financiers, mais aussi les propriétaires de logements et tous ceux qui s’intéressent au marché immobilier.
Comprendre les hypothèques
De nombreuses personnes ne peuvent pas financer l’achat d’une maison ou d’un appartement en copropriété ainsi que des rénovations avec leurs seules économies et ont donc besoin d’une hypothèque. Le fonctionnement d’une hypothèque repose en principe sur un taux d’intérêt et une durée fixe. Les emprunteurs paient une mensualité composée des intérêts et du remboursement du crédit. Une hypothèque n’est accordée que sous certaines conditions. Les plus importants d’entre eux, outre la solvabilité, sont le capital propre d’au moins 20 % qui doit être apporté et la capacité à supporter les mensualités. En effet, il arrive souvent que des acheteurs potentiels apportent les fonds propres nécessaires, mais oublient de calculer s’ils peuvent réellement se permettre d’acheter le bien immobilier au quotidien.
En résumé, il existe deux types d’hypothèques en Suisse : les hypothèques à taux fixe, d’une durée de 2 à 15 ans, et l’hypothèque SARON, orientée sur le taux directeur de la BNS, qui s’adapte de manière variable au marché.
Source : BNS, Credit Suisse
Le taux directeur de la BNS influence les conditions auxquelles les banques peuvent proposer des crédits. En principe, les hausses ou les baisses trimestrielles sont directement répercutées sur les emprunteurs. La baisse du coût du crédit incite donc les acheteurs potentiels à investir dans le marché immobilier et à acheter leur propre bien. En contrepartie, des taux d’intérêt plus élevés entraînent une augmentation des risques financiers et, pour les biens immobiliers buy-to-let, une baisse de la rentabilité, car le cash-flow est réduit.
Stratégies pour une hypothèque rentable
En tant que propriétaire d’un bien immobilier, il est conseillé de se préparer à d’éventuels changements financiers. En cas d’investissement immobilier, il est recommandé de diversifier le portefeuille immobilier afin de minimiser les risques éventuels.
Tableau permettant d’évaluer le bon choix de financement :
Source : UBS
Perspective à long terme et capacité d’adaptation
En matière d’investissement immobilier, il est essentiel de prendre en compte le risque de taux d’intérêt. Comme nous l’avons vu ces derniers mois, une hausse inattendue des taux d’intérêt peut avoir un impact considérable sur les coûts de financement et donc sur la rentabilité d’un investissement. Cela pourrait entraîner des difficultés financières, en particulier pour les primo-accédants et les refinanceurs. Une stratégie d’investissement à long terme, avec de la flexibilité, peut contrecarrer de tels risques. En outre, une approche à long terme permet d’observer les évolutions du marché et de pouvoir réagir aux changements sans être entraîné par la volatilité à court terme du marché.
Le suivi continu des taux d’intérêt, comme le taux directeur et le taux hypothécaire, est recommandé. En s’adaptant à temps, que ce soit par le biais d’un rééchelonnement ou d’une restructuration du financement, les investisseurs peuvent prévenir les hausses de coûts indésirables et profiter de conditions plus avantageuses dans un environnement de taux d’intérêt en pleine mutation.
Conclusion
Le financement de l’immobilier est un sujet important pour tous les propriétaires, existants ou potentiels, et il est essentiel de disposer de connaissances approfondies pour prendre les bonnes décisions. Il est important de toujours garder un œil sur les tendances du marché et les taux d’intérêt, en particulier au vu des changements rapides de ces derniers mois. Planifiez donc à l’avance pour un investissement sûr pour l’avenir et consultez des experts à temps pour une stratégie immobilière réussie.
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