Il sogno di possedere una casa rimane un obiettivo ambito da molte persone. Tuttavia, spesso le persone non hanno i mezzi finanziari per acquistare un immobile. In Svizzera esiste un’opzione di finanziamento che offre una soluzione: l’acquisto a rate. Questo metodo, ancora poco diffuso in Svizzera, offre la possibilità di affittare un immobile prima e di acquistarlo poi.
Che cos’è l’acquisto a rate?
L’acquisto a rate è un metodo di finanziamento alternativo per i potenziali proprietari di immobili. A differenza dei contratti di noleggio tradizionali, l’acquisto a rate prevede la stipula di un contratto di noleggio che include un’opzione di acquisto successiva. Questo tipo di finanziamento consente agli inquilini di utilizzare i pagamenti mensili come deposito per il successivo acquisto dell’immobile . Ciò significa che anche le persone che non dispongono di un capitale proprio sufficiente possono realizzare il sogno di possedere una casa di proprietà.
Acquisto a rate vs. mutuo
Un mutuo ipotecario classico di solito richiede un anticipo di almeno il 20% del prezzo di acquisto dell’immobile. Questo rappresenta un notevole onere finanziario per molti potenziali acquirenti. In confronto, l’acquisto a rate offre una barriera d’ingresso più bassa, in quanto i pagamenti mensili del noleggio sono già parte dell’acconto per l’acquisto successivo.
Con l’acquisto a rate, il canone rimane costante per tutta la durata del contratto e non viene adeguato al tasso di interesse di riferimento. Al termine del periodo di locazione, la proprietà viene acquistata , con un saldo da pagare, simile a quello di un leasing automobilistico. L’importo rimanente può essere coperto dai risparmi o da un finanziamento aggiuntivo.
Vantaggi e sfide dell’acquisto a rate
Vantaggi:
- Accesso più facile alla proprietà: l’acquisto a rate consente alle persone che attualmente non dispongono di un capitale proprio o di un rating di credito sufficiente di acquistare un immobile.
- Uso dell’immobile durante la fase di acquisto: gli acquirenti possono utilizzare e vivere nell’immobile immediatamente mentre pagano il prezzo di acquisto.
- Sicurezza nella pianificazione: i canoni di locazione fissi offrono una prevedibilità finanziaria per l’intera durata del contratto. Poiché l’affitto non è legato al tasso di interesse di riferimento, le spese mensili rimangono costanti, il che facilita la pianificazione del budget a lungo termine.
- Accumulo di capitale proprio: grazie ai pagamenti mensili dell’affitto, il capitale proprio viene continuamente accumulato e compensato con l’acquisto. Ciò significa che ogni franco pagato finisce per diventare proprietà dell’immobile e non viene “perso” come in un normale contratto di locazione.
- Diritto di prelazione: in molti contratti di locazione, all’inquilino viene concesso un diritto di prelazione, il che significa che può acquistare l’immobile alle condizioni stabilite nel contratto prima che venga offerto ad altri potenziali acquirenti.
Sfide:
- Costo mensile più alto: il canone mensile per l’acquisto a rate è solitamente più alto del valore di mercato, poiché contiene sia componenti di affitto che di acquisto ed è un tipo di pagamento rateale.
- Impegno contrattuale: L’acquisto a rate richiede un impegno contrattuale a lungo termine e una solida pianificazione. Se la situazione finanziaria dell’inquilino dovesse deteriorarsi durante la durata del contratto, ciò potrebbe comportare delle difficoltà nel continuare a pagare i pagamenti concordati.
- Importo residuo al momento dell’acquisto: al termine del periodo di noleggio, il saldo rimanente deve essere finanziato, il che può rappresentare un ulteriore onere finanziario. Questo importo residuo può essere considerevole e richiede risparmi sufficienti o la possibilità di ottenere un ulteriore finanziamento.
- Rischio di perdita in caso di annullamento del contratto: se il contratto di acquisto a rate viene annullato prematuramente, c’è il rischio che gli importi già pagati vadano persi o non vengano accreditati completamente. Questo rappresenta un rischio finanziario per l’inquilino.
- Rischi di mercato: Se il mercato immobiliare si evolve negativamente durante la durata del contratto, ciò può influire sul valore dell’immobile. Ciò significa che l’inquilino potrebbe dover pagare un prezzo più alto alla fine del periodo di affitto rispetto all’attuale valore di mercato dell’immobile.
Conclusione
L’acquisto a rate offre un’interessante alternativa al mutuo tradizionale ed è particolarmente adatto a chi non dispone di un capitale proprio sufficiente. La possibilità di utilizzare i canoni di locazione mensili come anticipo rende accessibile anche a questo gruppo target il percorso verso la proprietà di una casa. Tuttavia, devi tenere presente che i costi mensili possono essere più elevati e che stai assumendo un impegno contrattuale a lungo termine.
Che tu sia un venditore o un acquirente, l’acquisto a rate è una soluzione flessibile che può arricchire il mercato immobiliare e aprire nuove strade per la proprietà della tua casa.
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